9月，正是地道的北京“平谷大桃”上市的高峰期。这段时间，北京市平谷区王辛庄镇许家务村的一户户果农纷纷拉着自家种植的桃子，前往该镇桃兴农果品产销专业合作社销售。合作社负责人刘善杰一边招呼果农过磅，一边向记者介绍起合作社的“生意经”。记者留意到，合作社热热闹闹“生意经”的背后，离不开北京市农业融资担保有限公司（以下简称“北京农担”）的鼎力相助。
作为全国较早成立的政策性农业担保机构，北京农担近年来紧跟政策要求，聚焦农业适度规模经营主体，坚决退出存量非农业务，累计为“三农”经营主体提供4万余笔融资担保服务，破解农业融资难、融资贵问题，充分发挥政策性担保强农惠农作用。
实际工作中，北京农担人员下沉基层，潜心研究客户需求和产业动向，不断创新产品设计，搭建产业和资金间的桥梁，引导金融“活水”流向农村，探索出一条财政金融协同支农的“北京模式”。
全力聚焦“三农”
成立于2016年的桃兴农果品产销专业合作社，主要从事桃、梨、杏等水果购销业务，除了自己种植之外，还向周边村民大量收购水果进行销售。不像超市等收购渠道要压货款，合作社收购都是一手交钱一手交货，果农也非常愿意把自家产的水果卖给合作社。
然而，刘善杰却面临着资金周转的压力。他给记者算了一笔账：“每年从7月份就开始收购桃子，一直持续到9月底，平均一天支出八九万元，赶上收购量大的时候得十几万元，需要流动资金一百万元左右。”
由于没有抵押物很难从银行贷到款，今年1月，刘善杰向北京农担提交了贷款担保申请，北京农担平谷区工作人员第一时间上门，了解经营情况后，经过农担无抵押担保，银行很快批下50万元信用贷款，贷款利率仅为3.65%，低于贷款市场报价利率（lpr）水平。
“这50万元管事多了，能解决一半的流动资金需求，合作社一天收购两三万斤水果，北京农担通过提供资金保障从中帮了大忙。”刘善杰说，这是他第二次通过北京农担解决流动资金问题，自己只需提供申请材料，北京农担就全程跑手续，贷款顺利获批。
记者了解到，为有效破解农业融资难、融资贵问题，引导推动金融资本投入农业，我国于2015年启动全国农业信贷担保体系建设工作，2016年全国农业信贷担保工作指导委员会成立。财政部等三部门2017年发布《关于做好全国农业信贷担保工作的通知》要求，省级农担公司政策性业务实行控制pg电子官方的业务范围、控制担保额度的“双控”标准，省级农担公司符合“双控”标准的担保额不得低于总担保额的70%。同时，加强政策外业务规模管控，省级农担公司不得新开展任何非农担保业务，单个经营主体在保余额不得超过1000万元。
北京农担成立于2009年，是北京市委、市政府为建立健全首都农村金融服务体系、引导金融资本投入“三农”领域，由北京市财政出资设立的政策性农业担保机构，是国家农业信贷担保联盟成员，为全国农业信贷担保体系建设提供了“北京经验”。按照国家有关要求，支农支小、扶强扶弱又承担培育农业龙头企业上市任务的北京农担，从2017年左右开始转型。在北京市财政局的指导下，北京农担主动调整业务结构，更加专注农业，聚焦适度规模经营主体，坚决退出存量非农业务。2017—2020年，公司解除非农项目41亿元，至2020年末已经实现存量非农项目全部退出。由于此前对农业龙头企业的担保额有的高达数千万元乃至上亿元，北京农担积极调整业务结构，努力确保单个经营主体在保余额在1000万元以内。
创新产品助推乡村振兴
据北京农担总经理李勇介绍，北京农业的一大特点是一二三产业融合特征明显，民宿行业就是代表产业之一。北京农担推出的乡村旅游贷，就是面向从事乡村旅游、农家院、乡村酒店、精品民宿、景区等设计的。
延庆区张山营镇的张海超是大隐于世精品民宿的创始人，公司通过与村集体、合作社合作，改造利用村民闲置农宅打造精品民宿，给村民提供了就业机会，并与村集体共享收益，带动农民增收。张海超告诉记者，公司民宿投资已过亿元，在融资渠道选择上，若选择股权融资，股东容易追求发展速度和快钱，忽略发展质量；债权融资银行要求抵押物，他所租建的民宿仍难以满足要求。
北京农担针对民宿行业开发的3—5年较长限产品，满足了张海超所从事的民宿行业需求。通过北京农担，张海超从银行顺利获得贷款解决了部分资金需求。今年，在北京农担担保下，公司又从银行获取一笔200万元信用贷款，利率只有3.85%，担保费率8‰。
记者了解到，北京农担还瞄准家庭农场、休闲农庄等主体，通过担保服务引导约25亿元金融资本流入京郊旅游产业，其中为民宿项目提供6亿元担保，并间接引导了大量社会资本投向乡村。
作为首都名副其实的“菜篮子”和“果盘子”，新发地品牌已成为中国农产品的代名词。在北京新发地农产品批发市场经营芒果业务的北京世纪农联商贸有限公司，是北京市“菜篮子”保供的实际参与者。公司负责人郑得厚告诉记者，他从海南等地采购芒果，运输到新发地后，北京很多批发商和超市都到他这里采购。他骄傲地说，北京市95%的芒果都来自他这里。
“从订货、卖货到现金回流，需要一个月时间。”郑得厚向记者算了一笔账，每天卖两万斤芒果，成本6万元，一个多月周转资金就需要两百多万元。
虽然资金需求量大，但银行针对新发地的纯信贷款，额度也就100万元左右。由于需要为芒果区批发商垫付采购款和运费，粗略计算下来，他需要1000多万元的流动资金来经营整个芒果区。2021年3月，公司向北京农担提出担保申请后，仅用一周时间就获批600万元纯信用担保额度，3月18日就从大兴九银村镇银行拿到了贷款。
为服务首都“菜篮子”工程，北京农担推出“菜篮子保供贷”系列产品，为产业链中从生产到流通配送环节的经营主体提供担保服务，仅2020年就为新发地市场主体提供11亿元融资担保。
针对客户群体的贷款“痛点”，北京农担积极研究产品，深入调研产业，提炼其中的规律。李勇表示，针对北京“三农”发展特点，北京农担利用多年的行业经验，开发出一系列接地气、可复制、易推广的信贷担保产品，如菜篮子保供贷、乡村旅游贷、特色普惠贷、平台合作贷等，肩负起产业和资金的桥梁，助推乡村振兴。
虽然担保费收入骤降，但由于单户在保余额控制在一定范围内，担保业务覆盖了更多的农业经营主体，充分体现了政策定位。据统计，北京农担累计为农民专业合作社提供担保融资652个，融资金额8.6亿元，间接支持1.6万户社员增收。
目前，北京市农业信贷担保体系以北京农担为载体，累计为“三农”经营主体提供4万余笔融资担保服务，融资规模达3343亿元，吸引了50家金融机构介入首都三农领域，并投入大量资金支持。
创新产品助推乡村振兴
据北京农担总经理李勇介绍，北京农业的一大特点是一二三产业融合特征明显，民宿行业就是代表产业之一。北京农担推出的乡村旅游贷，就是面向从事乡村旅游、农家院、乡村酒店、精品民宿、景区等设计的。
延庆区张山营镇的张海超是大隐于世精品民宿的创始人，公司通过与村集体、合作社合作，改造利用村民闲置农宅打造精品民宿，给村民提供了就业机会，并与村集体共享收益，带动农民增收。张海超告诉记者，公司民宿投资已过亿元，在融资渠道选择上，若选择股权融资，股东容易追求发展速度和快钱，忽略发展质量；债权融资银行要求抵押物，他所租建的民宿仍难以满足要求。
北京农担针对民宿行业开发的3—5年较长限产品，满足了张海超所从事的民宿行业需求。通过北京农担，张海超从银行顺利获得贷款解决了部分资金需求。今年，在北京农担担保下，公司又从银行获取一笔200万元信用贷款，利率只有3.85%，担保费率8‰。
记者了解到，北京农担还瞄准家庭农场、休闲农庄等主体，通过担保服务引导约25亿元金融资本流入京郊旅游产业，其中为民宿项目提供6亿元担保，并间接引导了大量社会资本投向乡村。
作为首都名副其实的“菜篮子”和“果盘子”，新发地品牌已成为中国农产品的代名词。在北京新发地农产品批发市场经营芒果业务的北京世纪农联商贸有限公司，是北京市“菜篮子”保供的实际参与者。公司负责人郑得厚告诉记者，他从海南等地采购芒果，运输到新发地后，北京很多批发商和超市都到他这里采购。他骄傲地说，北京市95%的芒果都来自他这里。
“从订货、卖货到现金回流，需要一个月时间。”郑得厚向记者算了一笔账，每天卖两万斤芒果，成本6万元，一个多月周转资金就需要两百多万元。
虽然资金需求量大，但银行针对新发地的纯信贷款，额度也就100万元左右。由于需要为芒果区批发商垫付采购款和运费，粗略计算下来，他需要1000多万元的流动资金来经营整个芒果区。2021年3月，公司向北京农担提出担保申请后，仅用一周时间就获批600万元纯信用担保额度，3月18日就从大兴九银村镇银行拿到了贷款。
为服务首都“菜篮子”工程，北京农担推出“菜篮子保供贷”系列产品，为产业链中从生产到流通配送环节的经营主体提供担保服务，仅2020年就为新发地市场主体提供11亿元融资担保。
针对客户群体的贷款“痛点”，北京农担积极研究产品，深入调研产业，提炼其中的规律。李勇表示，针对北京“三农”发展特点，北京农担利用多年的行业经验，开发出一系列接地气、可复制、易推广的信贷担保产品，如菜篮子保供贷、乡村旅游贷、特色普惠贷、平台合作贷等，肩负起产业和资金的桥梁，助推乡村振兴。
实现数字化转型
作为一家政策性金融机构，如何体现出政策性，放大财政支农政策效应引导金融活水流入农村，是北京农担要答好的一道题。
“农担跟着银行走、让银行做农担的‘腿’，是没有前途的。”李勇说，公司要从城市走向农村，只有深入农村，了解基层客户，对客户进行画像，提供贴身、个性化的普惠产品，让银行跟着农担走，防止银行业金融机构将应由自身承担的贷款风险转由农担承担。对此，北京农担提出做首都“三农”普惠金融的引领者。
李勇举例，一些农业经营主体没有财务报表，没有抵押品，甚至账本都没有，可以说银行要求的商业语言在他们身上都“失语”了。所以，要对这些群体非常了解，并且低成本地解决问题，设计出相应产品，并引导银行去服务客户。
在李勇看来，北京农担的总部要“脑部”非常发达、技术手段先进，各地分支机构则变成管理型公司，管理十几家银行支行和上百个银行客户经理，并与客户进行高频次的沟通互动，与镇村建立起通畅沟通机制，搜集各方面信息并传递到总部。
据了解，为提升服务“三农”能力，北京农担积极布局分支机构网络建设，目前已在京郊8个行政区设立直营分公司，业务人员下沉；在申请、评审、签约、保后等环节强化大数据及远程技术应用，提升服务质量和效率。
科技和数据对于农担公司来说尤为关键。李勇说，展望未来，北京农担的战略就是以数字化转型来实现公司“百亿万家”战略。
在信息整合方面，搜集整理公安、税务、工商、法院、供水、供电等部门的信息资源，支持北京农担建立全市农业信贷信息数据库，大力推进新型农业经营主体诚信体系建设和信用评级工作，营造良好的金融环境。另外，北京农担正与核心企业开展合作，建立数据化链接，与银行打通业务流程，实行资质互信。
今年5月，北京农担的农信互联供应链业务与上海银行、核心企业三方系统直连，实现了担保业务在线进件、实时自动化审批、在线签约、指令放款、t 1的对账、大数据风控等多项功能，整个担保业务从进件到放款最快可在一分钟内全部完成。
进一步发挥好财政支农效应
农业信贷担保是完善我国农业支持保护体系、深化农村金融改革的重大创新，是财政撬动金融资本、引导社会资本投向农业的重要纽带和构建服务乡村振兴战略多元投入机制的重要布局。中央一号文件已连续六年对农担工作作出部署，今年更是首次明确将农业信贷担保放大倍数纳入国家层面考核体系，要求努力提高信贷担保规模。
北京市财政局有关负责人表示，从实践来看，农业信贷担保体系有着四大作用：一是协同。农担几乎可以跟所有的支农政策形成互补，通过具体产品搭建产业和资金的桥梁。二是放大。农担通过增信的撬动作用，实现投资量放大；覆盖到传统农业政策未覆盖领域，拓展了支农资金的覆盖面，体现了普惠性。三是精准。精准支持与“三农”相关的市场主体，并通过信贷审核机制手段，实现资金投入量的精准和信贷支持的可持续。此外，农担通过掌握大量市场主体经营数据，更是政府治理的一个抓手。
为做好农业信贷担保体系建设，结合首都城市战略定位、农业产业特点及都市型现代农业发展要求，北京市财政局、北京市农业农村局、银保监会北京监管局2019年出台《关于做好北京市农业信贷担保体系建设工作的实施意见》，由市财政局牵头成立北京市农业信贷担保工作指导委员会，推动全市农业信贷担保体系加快建设。近年来，北京市财政局两次修订《北京市农业信贷担保资金管理办法》，推出担保费补助和担保业务奖补两项支持政策，确保政策性农担业务贷款主体实际负担的担保费率不超过0.8%。
北京市财政局有关负责人表示，立足新起点、对标新要求，北京市将着力打造形成全面覆盖京郊、辐射津冀的政策性农业信贷担保体系，为首都新型农业经营主体，以及周边地区服务于首都农副产品供给端适度规模经营主体提供信贷担保一揽子服务，为首都乡村振兴提供更加有力的支撑。
原题：做首都“三农”普惠金融引领者——北京农担积极探索财政金融协同支农破解农业融资难融资贵纪实（中国财经报记者 张衡 见习记者 赵陈怡 郭尽美）图片：平谷区融媒体中心记者 张富
